持病があっても住宅ローンを組む方法——引受緩和型団信（ワイド団信）完全ガイド

持病があると団信は通らないのか

団信は保険商品のため、加入時に健康告知が必要です。過去5年以内に所定の病気にかかっていたり、手術・入院歴がある場合は、通常の団信審査が通らないケースがあります。主な告知項目：高血圧・糖尿病・心臓疾患・がん・うつ病・精神疾患など。

ただし、団信に通らなくても住宅ローンを組む方法はあります。

引受緩和型団信（ワイド団信）とは

通常の団信より告知基準を緩和した保険商品で、持病や既往歴がある人でも加入できるケースが多い団信です。民間銀行の多くが提供しており、通常団信より金利上乗せが大きいのが特徴です。

• 告知緩和の範囲：高血圧・糖尿病（軽度）・喘息・うつ病（症状安定中）などが対象になるケースも
• 金利上乗せ：年+0.2〜0.4%程度（銀行・商品によって異なる）
• 注意点：過去2年以内に入院した疾患は対象外になることも多い

フラット35（団信任意）という選択肢

住宅金融支援機構が提供するフラット35は、団信への加入が任意です（加入しないと金利が-0.2%引き下げ）。団信なしで借りて、民間の生命保険や就業不能保険で代替するという方法もあります。

• メリット：健康告知なし、持病があってもローン契約可能
• デメリット：万が一のときにローン残高が残る（遺族への負担）
• 向いている人：どの団信にも加入できない健康状態の人、既に手厚い生命保険に入っている人

持病がある人が住宅ローンを組む手順

1. まず通常の団信に申し込み、審査結果を確認する
2. 審査が通らない場合、引受緩和型（ワイド団信）を提供する銀行を探す
3. それでも難しければフラット35＋民間保険の組み合わせを検討する
4. FPや住宅ローンアドバイザーに相談して複数の金融機関を比較する

自分の健康状態でどの団信が適切かは、専門家との相談が近道です。FPカフェの無料相談では、健康状態に応じた住宅ローン・団信の選び方をアドバイスしてもらえます。