団信に加入できなかったら住宅ローンは組めない？——フラット35など団信なしの選択肢

団信に入れないと住宅ローンを諦めるしかないのか

民間の住宅ローンの多くは、団体信用生命保険（団信）への加入を融資の条件としています。持病がある人が健康告知で団信に加入できないと分かったとき、「住宅ローンそのものを組めないのでは」と不安になる人は多いですが、実はいくつかの代替手段があります。

選択肢1：フラット35（団信は任意加入）

• 団信への加入が必須ではない：フラット35は住宅金融支援機構と民間金融機関が提携する商品で、団信への加入は任意（加入しない場合は金利がわずかに下がる）
• 健康状態を問わず利用できる：団信の審査に通らない持病がある人でも、団信に入らない前提でローンを組める
• 注意点：団信に入らない場合、契約者に万一のことがあっても住宅ローンの残債は免除されないため、家族に返済義務が残る

選択肢2：ワイド団信（引受基準緩和型）

通常の団信より告知項目を絞り、持病があっても加入しやすくした「ワイド団信」を扱う金融機関もあります。通常の団信より金利が0.2〜0.3%程度上乗せされることが一般的ですが、団信付きでローンを組みたい人にとっては有力な選択肢です。

選択肢3：団信なしで民間の生命保険を別途用意する

• フラット35などで団信に加入しない代わりに、住宅ローン残高相当額をカバーできる収入保障保険・定期生命保険を別途契約する
• 持病があっても加入しやすい引受基準緩和型の生命保険を組み合わせる方法もある
• 団信より保険料が割高になることもあるため、複数の保険会社で見積もりを比較する

団信なしで組む場合に考えておくべきリスク

• 契約者に万一のことがあった場合、残された家族がローンの返済を引き継ぐことになる
• 収入保障保険等でカバーする場合、保険期間や保険金額がローンの返済期間・残高と合っているか確認が必要
• 共働き世帯の場合、収入合算やペアローンで組んでいると、もう一方の団信・保険の状況も併せて確認する

まとめ

団信に加入できなくても、フラット35（団信任意）やワイド団信、代替となる生命保険の活用により、住宅ローンを組む道は残されています。ただし団信なしで進める場合は、万一のときの返済リスクをどうカバーするかを、家族と一緒に必ず検討しておきましょう。